国民防范重大疾病健康教育读本(2).pdf

1、国民防范重大疾病健康教育读本中国精算师协会2020 年 12 月序 言1序 言近年来，我国经济社会发展迅速，人民收入水平不断提高，体检广泛普及，医学诊疗技术不断革新，极大地改善了国民的健康水平。与此同时，工业化、城镇化、人口老龄化、生态环境及生活方式的变化，也给国民健康带来了新挑战。中国精算师协会在修订中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）的过程中观察到，我国的疾病谱及重大疾病发生率已发生较大变化，一些疾病尤其是部分重大疾病，也呈现出了发病率上升、发病年龄降低和治疗费用提升的趋势。但目前来看，广大民众防范重大疾病的意识仍较为薄弱，对重大疾病所带来的风险，以及对保险这种防范重大疾病风险的

2、重要工具仍存在较多认知盲区。为响应“健康中国 2030”等国家战略号召，中国精算师协会充分利用重疾表修订项目中收集到的保险数据资料，在广泛听取多学科医师专业意见的基础上，编制了国民防范重大疾病健康教育读本，以向广大民众和保险消费者普及重大疾病相关知识，宣传常见重大疾病防治建议，解答重大疾病保险配置问题，帮助国民提高重大疾病防范意识。读本的编制得到了中国银保监会的悉心指导和重疾表修订项目组成员的大力支持，在此一并谨致谢忱。读本主要基于保险业重大疾病经验数据，从保险业的视角对重大疾病进行了解读，可能与医学或人口学的观察结论并不完全一致。由于时间仓促、经验有限，若存在不当之处，欢迎各界专家批评指正。

3、编者2020 年 12 月 1.1 什么是重大疾病？/3 1.2 重大疾病有哪些危害？/7 1.3 重大疾病对家庭经济有哪些影响？/10 2.1 不同性别和年龄人群的高发重疾/13 2.2 重大疾病发生率的地域差异/18 2.3 重大疾病发生率的城市线差异/31 3.1 恶性肿瘤/45 3.2 肝脏肾脏等内脏器官类重大疾病/80 3.3 心脑血管类重大疾病/87 3.4 老年人代表性重大疾病/93 4.1 配置重疾险的意义/109 4.2 重疾险与寿险、医疗险的差异/112 4.3 选择适合自己的重疾险/114重大疾病介绍重大疾病发生率重大疾病预防与治疗重疾险的配置目 录重大疾病介绍重大疾病介

4、绍31.1 什么是重大疾病？重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病：“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。国民防范重大疾病健康教育读本4 严重脑中风后遗症 严重阿尔茨海默病 严重原发性帕金森病 严重脑损伤 瘫痪 语言能力丧失

5、严重运动神经元病 严重脑中风后遗症 深度昏迷 严重脑炎或脑膜炎后遗症 多个肢体缺失 双耳失聪 严重度烧伤 双目失明 较重急性心肌梗死 主动脉手术 严重良性颅内肿瘤 心脏瓣膜手术 严重特发性肺动脉高压 冠状动脉搭桥术 恶性肿瘤重度 严重溃疡性结肠炎 重大器官移植术或 造血干细胞移植术 严重慢性呼吸功能衰竭 慢性肝功能衰竭失代偿期 急性重症肝炎或 亚急性重症肝炎 重型再生障碍性贫血 严重克罗恩病神经系统相关心脑血管相关恶性肿瘤或内脏器官相关其他1.1 什么是重大疾病？根据发病率和对患者生活的影响程度，以下 28 种重大疾病较为常见：重大疾病介绍51不同年龄性别累计患至少一种重大疾病的概率1.1 什

6、么是重大疾病？自己身体健康，得重疾的概率很小，缺乏足够的思想准备。但，一个基本事实是：重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近 100%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。同时，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近 5 年间，19 岁-36 岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年 17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。只是平时大家都不愿去想，不自主地选择了回避。人们通常对重疾存在两方面的认知男性7女性716%

7、58%14%45%60岁80岁7国民防范重大疾病健康教育读本6人们通常对重疾存在两方面的认知因此对待重疾，一方面我们要正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。一旦得了重疾，未来的生活就完了。现如今，随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这 5 年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。21.1 什么是

8、重大疾病？重大疾病介绍71.2 重大疾病有哪些危害？重大疾病的形成不是一天造成的，往往是日积月累发展而来的。世界卫生组织公布，癌症其实是一种慢性病，从接触致癌因素使细胞癌变，到最后形成肿瘤，往往需要几十年的时间。随着生活节奏的加快，越来越多的人处于亚健康状态，经常的熬夜、加班、应酬导致人们的身体健康每况日下。一些重大疾病的前期征兆往往跟普通疾病一样，容易被忽视，在发现的时候已经进入中晚期。确诊重大疾病后，患者通常需要接受长期、复杂的药物或手术治疗。这些治疗的过程使得患者不仅要忍受极大的身体折磨，还要承受沉重的心理负担，同时严重影响着患者家属的正常生活。国民防范重大疾病健康教育读本8表 1.1

9、不同重疾病种的治疗康复情况序号大病种类治疗康复情况1恶性肿瘤重度CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗保险范围内2较重急性心肌梗塞需要长期的药物治疗和康复治疗3严重脑中风后遗症需要长期护理和药物治疗4重大器官移植术或造血干细胞移植术心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服药5冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元6严重慢性肾衰竭换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目7多个肢体缺失假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗8急性或亚急性重症肝炎该病并发症多

10、，并且需要长期药物治疗9良性脑肿瘤需要长期的诊疗及药物治疗10慢性肝功能衰竭失代偿期需要长期药物和护理治疗11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症需要长期药物和护理治疗12深度昏迷需要长期药物和护理治疗13双耳失聪安装电子耳蜗15万元-30万元，还需每年1.5万元维护费14双目失明移植角膜费用2万元-4万元左右15瘫痪长期护理及药物、康复治疗16心脏瓣膜手术需终身抗凝药治疗17严重阿尔茨海默病需终身护理及药物治疗18严重脑损伤需终身护理及药物治疗19严重帕金森病终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品20严重度烧伤需多次手术整形21严重原发性肺动脉高压心肺移植及终身药物治疗22严重运动神经元病长期护

11、理及药物治疗23语言能力丧失依据病因治疗费不同24重型再生障碍性贫血骨髓移植及长期药物治疗25主动脉手术Stanford B型主动脉夹层急性期病死率较高，病程伴随疼痛，术后需要严重控制血压，避免剧烈运动，按时复查1.2 重大疾病有哪些危害？重大疾病介绍9随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高。从我国保险人群的最新经验可以看到，25 种重大疾病的平均 5 年生存率达到 60%，其中 4 大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重度烧伤和良性脑肿瘤的 5 年生存率都在 90%以上。重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的

12、 5 年生存率也接近 60%，其中甲状腺癌 5 年累计生存率接近100%，膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症、男性部分生殖系统癌症的生存率也在 70%以上。生存率比较低的主要有胰腺癌、肝癌、肺癌等，不足 30%。癌症通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年。不同重疾病种 5 年累计生存率1.2 重大疾病有哪些危害？0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%25病种合计急性或亚急性重症肝炎慢性肝功能衰竭失代偿期脑中风后遗症恶性肿瘤终末期肾病急性心肌梗塞瘫痪重大器官移植术或造血干细胞移植术良性脑肿瘤主动脉手术严重度烧

13、伤心脏瓣膜手术冠状动脉搭桥术合计女男国民防范重大疾病健康教育读本101.3重大疾病对家庭经济有哪些影响？患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。一方面，患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。另一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，甚至开始迅速恶化，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作

14、，经济收入也会受到一定的影响。这会给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。重大疾病的平均治疗费用重大疾病医疗费用（RMB)重大疾病医疗费用（RMB)癌症22-80万终末期肺病10-30万冠状动脉搭桥术10-30万昏迷12万/年急性心肌梗死10-30万双耳失聪20-40万心脏瓣膜手术10-25万双目失明8-20万重大器官或造血干细胞移植术22-50万肢体切断10-30万脑炎后遗症或脑膜炎后遗症20-40万瘫痪5万/年良性脑肿瘤10-25万严重阿尔兹海默病5万/年严重脑损伤10万/年帕金森病7.5万/年慢性肝功能衰竭10万/年严重烧伤10-20万终末期肾病10万/年语言功能丧失

15、10万/年重大疾病发生率重大疾病发生率13重大疾病发生率2.1 不同性别和年龄人群的高发重疾从保险行业的经验数据来看，不同性别、年龄、地区和城市线人群的疾病谱以及发生率水平都存在差异，这对重大疾病的风险因素分析和预防建议都有着重大意义。国民防范重大疾病健康教育读本142.1 不同性别和年龄人群的高发重疾未成年人（0-17岁）未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近 70%。对于恶性肿瘤，未成年男性最高发的为白血病、脑癌和淋巴瘤，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。未成年男性恶性肿瘤50.3%重症手足口病14.0%良性脑肿瘤3.8%严重肌营养不良症3.6

16、%深度昏迷3.2%瘫痪2.1%重型再生障碍性贫血2.1%双耳失聪2.0%脑中风后遗症1.8%终末期肾病1.6%其他重疾15.5%未成年女性恶性肿瘤55.1%重症手足口病7.5%良性脑肿瘤4.4%深度昏迷2.8%系统性红斑狼疮2.5%重型再生障碍性贫血2.3%颅脑手术2.3%双耳失聪2.2%瘫痪1.9%严重川崎病1.8%其他重疾17.2%注：男性恶性肿瘤包括：白血病（37.1%）、脑癌（22.1%）、淋巴癌（8.9%）、骨癌（4.5%）、肝癌（3.4%）、其他癌症（24.0%）。女性恶性肿瘤包括：白血病（33.5%）、脑癌（19.6%）、甲状腺癌（10.3%）、肾癌（4.5%）、卵巢癌（4.2%）、其他癌症（27.9%）。重大疾病发生率152.1 不同性别和年龄人群的高发重疾青年男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约 75%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达 87%。对于恶性肿瘤，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性为甲状腺、乳腺和子宫颈。青年男性恶性肿瘤55.5%急性心肌梗塞12.3%终末期肾病7.6%