《企业员工保险的设计与管理研究报告》完整版.pdf

1、 版权声明 本调研报告属智享会&保险极客所有。未经双方书面许可，任何其他个人或组织均不得以任何形式将本调研报告的全部或部分内容转载、复制、编辑或发布使用于其他任何场合。Copyright ownership belongs to HR Excellence Center&Insgeek.Reproduction in whole or part without prior written permission from HR Excellence Center&Insgeek is prohibited.调研主办方联合主办方Proactive Planning:Designing and Ma

2、naging Employee Insurance for a Secure Future未雨绸缪稳定未来企业员工保险的设计与管理2未雨绸缪，稳定未来 企业员工保险的设计与管理汪滕华保险极客 CRO，中国精算师，中国精算师协会会员，特许金融分析师保险极客杨森保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师保险极客Airy薪酬福利经理美尔森电气保护系统（上海）有限公司金晶HRSSC 负责人丁香园姚晓侨人力资源经理红云制药集团股份有限公司首席顾问 CHIEF ADVISOR顾问团 ADVISORY GROUP叶力溶 Lori.yehrecchina.org叶力溶女士现任人力资源智

3、享会（HREC）高级咨询顾问（Senior Consultant，Research and Survey）一职，负责过的调研报告有2022 员工健康福利管理调研报告、共享服务中心整体定位、工作重心与人才管理研究报告、教练技术赋能业务与组织发展研究报告、出海企业跨境招聘与雇佣管理、人力资源数字化转型与进阶研究等。在本次研究中，负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。叶力溶女士毕业于中南民族大学，获得法学硕士学位。作者 AUTHOR3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure

4、 Future 前言 企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容 2023 年研究侧重与本届重点 报告思路与框架一览 Key Findings 企业保险定位与现状（一）保险定位（二）企业员工保险现状 保险内容 保险方案个性化与灵活性情况 保险方案设计与管理（一）企业保险方案设计 企业端考量因素 供应商予以助力 总结（二）企业保险方案管理 方案持续性管理 数字化平台与保险数据分析 挑战性问题与解决 供应商管理（三）解决方案汇总 结语2267899131416222323243334344043445759目录 CONTENTS2未雨绸缪，稳定未来 企业员工保险的设计与管理伴随“健康中国”

5、战略的全面实施，国家日益重视公众健康，相继出台了一系列政策措施，将保障人民健康放在优先发展的战略位置。基本医疗卫生与健康促进法明确界定了企业在员工健康促进方面的责任，医疗保障法（征求意见稿）也鼓励用人单位为职工购买商业健康保险。在国家政策的引导下，企业健康管理体系建设成为大势所趋。作为企业健康管理体系的重要组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。然而，在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下，为员工量身定制合理的保险方案并非易事。人口老龄化加剧、医疗成本攀升，以及社会保险体系深化改革等诸多因素，都为企业制定与管理保险方案带来了新的挑战。如何在有限预算内设计出贴

6、合实际需求的保险方案，并能在后续落地执行的过程中保证其效果，形成良性的保险方案管理循环，成为企业当前亟待解决的课题。在这样的前提下，我们展开了本次研究，并期望通过本次调研，为企业构建与管理保险方案提供思路参考。近年来越来越多的企业制定了系统化的员工健康管理方案，但仍有相当比例的企业采取较为零散的健康福利策略。前 言企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容A.有，完善的员工健康福利管理策略【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】B.有，仅为较零散的员工健康福利管理策略【例如只购买健康福利项目和服务】C.除法定福利外不购买其他项目D.不清楚1.贵公司是否制定系统的员工健康管理方案0103

7、0204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）37.35%52.30%8.05%2.30%41.46%51.22%7.32%0.00%54.17%43.75%1.04%1.04%3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future整体来看，大多数企业在 2024 年选择维持健康福利预算的稳定，只有少数企业进行了调整。这反映了在当前经济环境下，企业更倾向于保守的预算管理策略。同时，企业对健康福利预算的管理越来越明确。A.增加B.持平C.下降D.不清楚

8、2.贵公司本财年（2024）整体的健康福利预算与上两财年（2023、2022）相比是否有所变化 01030204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）10.34%74.15%4.02%11.49%8.54%82.93%8.53%0.00%0.00%5.21%88.54%6.25%4未雨绸缪，稳定未来 企业员工保险的设计与管理3.健康福利包含的内容（N=234）数据来源：HREC 2024 健康福利调研报告A.年度体检92.31%B.意外保险（意外伤害保险、交通工具意外伤害保险、旅游意外险、高风险运动意外险、境外商旅/务工意外险、意外医疗保险等）82.69%

9、C.医疗保险（补充医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗、子女医疗等）80.77%D.健康保险（重大疾病、疾病身故、定期寿险、长期护理险等）66.03%E.健康办公场所打造53.21%F.身、心健康讲座51.92%G.责任险（雇主责任险、财产险、职业责任险等）49.36%H.企业医务室、常备急救用品等49.36%I.员工身心援助计划（H-EAP）44.23%J.工间操、体育活动团建39.10%K.运动打卡、健康生活训练营等活动35.90%L.就医绿色通道25.64%M.养老保险（年金保险、增额终身寿险、万能保险等）25.00%N.为健步走等健康生活方式提供激励机制（如积分、现金等）23.08%O.

10、互联网医院、在线问诊/慢性病配药18.59%P.健康管理（亚健康管理、慢病管理）18.59%Q.陪诊服务7.05%在具体的健康福利内容上，年度体检、常规医疗健康保险仍然是使用率最为前列的项目。92.31%的企业覆盖了年度体检项目，意外保险、医疗保险也都达到了 80%以上的使用率，66.03%的企业提供进一步的补充健康保险。此外，也有 49.36%的企业提供了责任险等新险种，以及 25.00%的企业提供养老保险等财富健康保障。可见，除年度体检外，企业健康福利中比例最高的是各类保险产品，包括意外险类、医疗险类、健康险类和责任险类。这些不同类型的保险在企业内部的采购比例整体很高，反映出企业非常重视通

11、过保险为员工提供风险保障。5Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future3.1.贵公司本财年健康福利在哪些方面做了预算调整（N=192）A.体检预算55.21%B.商保预算52.63%C.健康理念宣贯经费8.33%D.健康活动管理预算22.92%E.健康场所营造及搭建预算12.50%F.健康福利管理数字化7.29%G.HRA【健康风险评估】预算4.17%H.企业医务室/医生咨询预算8.33%I.高端医疗预算4.17%J.EAP 费用7.29%3.2 具体是如何调整预算的？N题目

12、选项预算上升预算下降106A.体检预算69.81%30.19%101B.商保预算70.44%29.56%16C.健康理念宣贯经费75.00%25.00%44D.健康活动管理预算59.09%40.91%24E.健康场所营造及搭建预算75.00%25.00%14F.健康福利管理数字化57.14%42.86%8G.HRA【健康风险评估】预算100.00%0.00%16H.企业医务室/医生咨询预算12.50%87.50%8I.高端医疗预算50.00%50.00%14J.EAP 费用85.71%14.29%从数据中可以看出，企业在2024年健康福利预算调整的重点是加大体检和保险方面的投入。综合N的数值，

13、在所有健康福利预算调整项目中，商保预算的上调幅度最高，有 70.44%的企业增加了这一项预算。一方面，本次调研数据显示，在企业健康福利体系中，各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位，采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员工提供全面的风险保障。另一方面，在本财年的健康福利预算调整中，商业保险预算的上调幅度最大，高于其他项目。这进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用，愿意加大在这一领域的投入。所以，无论是从多元化的保险采购情况，还是从预算调整的角度来看，保险都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。企业普遍希望通过购买多种类型的保险产品，为员工构筑全方

14、位的健康风险保障网，并愿意持续加大在这一领域的投入力度。6未雨绸缪，稳定未来 企业员工保险的设计与管理2023 年研究侧重与本届重点通过智享会 2023 年企业健康福利相关的调研报告，我们发现保险领域确实是企业非常关注的重点，但针对保险本身，此前的报告内容在以下方面鲜有提及：虽展示了企业不同保险种类的采购情况，但未深入分析企业在保险规划设计上的考量因素以及供应商如何赋能企业保险方案设计。高端健康福利调研关注高端医疗保险，但未触及整体保险方案的灵活性和个性化设计趋势，以及在企业整体保险方案执行管理上的问题。两份报告均未涉及保险方案设计与执行管理的策略和最佳实践。过去报告侧重于企业保险内容的现状，

15、但在方案设计及管理落地方面并未涉及。同时，在前期市场诊断中，我们发现 HR 们在企业保险方案中存在以下困惑和疑虑：在保险产品选择时缺乏专业把握：在应对企业变化时，无法科学调整保险覆盖面和选择合适的供应商；对如何平衡多重考量因素（员工需求、成本等）进行方案设计也感到疲于应对。不少 HR 表示由于对保险条款理解不足，在员工使用理赔等环节经常出现问题，给员工带来不佳体验；虽然购买了多种保险，但缺乏整体统筹规划，存在重复购买或保障缺口；日常运营环节管理流程冗长繁琐，各方分工不明确导致效率低下，在落地执行与管理方面存在挑战。因此，我们决定在今年专门开展 企业保险设计与管理 的调研，以弥补过往报告的缺失，

16、满足市场实际需求。一方面，我们期望通过市场数据对标，观察企业保险的定位与现状。通过对标分析，企业能够了解市场整体的保险方案情况，对自身方案的优缺点有更全面的认识。其次，我们将探讨企业如何科学设计并高效管理保险方案，进而总结出一套系统的保险方案管理策略。该策略覆盖了从需求评估、方案设计到执行优化的全流程，从而帮助企业建立循证决策和持续改进的保险管理体系。调研主题调研重点 主要以商保为核心，通过市场开展情况以及与往年数据的对比进行呈现 分析市场整体趋势与变化的原因2023 企业健康福利调研 从高端健康的角度出发，展示各项高端健康福利的开展情况 聚焦于高端医疗保险的配置方法2023 企业高端健康福利调研7Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future报告思路与框架一览前言中，客观数据表明保险是企业健康管理体系中最为重视的内容一：保险定位与现状：（一）从企业健康管理中保险的定位看其重要程度（二）通过保险的内容、个性化与灵活性情况看保险现状二：保险方案设计与管理（一）通过企业与供应商